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P2P（互联网金融点对点借贷平台）_百度百科

互联网金融点对点借贷平台）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心P2P是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共2个义项）展开添加义项P2P播报讨论上传视频互联网金融点对点借贷平台收藏查看我的收藏0有用+10P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。2019年9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统 [1]。2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零 [2]。中文名互联网借贷平台外文名P2P英文全名peer-to-peer lending商业模式一种民间小额借贷模式别    名网络借款目录1P2P类别▪银行系▪上市公司系▪国资系▪民营系▪风投系2发展历程▪中国▪美国▪英国▪新加坡3监管法规▪管理办法▪平台性质4经营模式5平台风控▪风险控制▪投资风险6集中整治▪整治方案▪金融广告▪资金存管7出现危机▪经营不善▪失误交易▪欺诈行为▪黑客攻击▪曝光事件▪风险辨别▪合规化促成本增加8全部退出P2P类别播报编辑银行系银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。上市公司系P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。国资系国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高，另外，收益率不具有吸引力——其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。民营系目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低起投门槛甚至50元；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。风投系截至2015年9月29日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半关注“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。这说明风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。 [3]发展历程播报编辑中国在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台很少，鲜有创业人士涉足。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。国内的P2P平台正处于初步发展阶段，并无明确立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。2015年2月10日首个银行P2P资金托管平台成立在互联网金融（ITFIN）监管政策日渐明朗之际，P2P（网络借贷）资金托管业务愈发受到各家银行的关注。昨日，民生银行正式上线了“网络交易平台资金托管系统”，这也是为P2P平台搭建的首个银行资金托管平台。已有多家P2P公司与民生银行进行系统对接测试，预计在春节后进入系统试运行阶段。2014年，中国P2P行业继续保持强劲增长势头，根据第三方机构网贷之家的统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年上涨接近140%。在交易量暴涨的同时，P2P平台面临诸多挑战。由于监管政策尚未落地，平台跑路事件风波频出，如何真正地保障投资者的资金安全，始终是一个亟待破解的难题。多数P2P平台为了提高信任度，将平台资金托管到第三方机构。虽然有些P2P平台也和商业银行签署了包括资金托管在内的战略合作协议，但迄今为止，真正落地和实际效果还有待时间检验。P2P网贷第三方平台网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年9月月报》显示，截至9月底，我国P2P网贷行业历史累计成交量已达9787亿元。同时，P2P网贷行业贷款余额也同步走高，截至9月底，P2P网贷行业贷款余额已增至3176.36亿元，环比8月增加14.68%，是去年同期的4.92倍。业内人士认为，P2P网贷的投资热度不断攀升，主要是由于近期股市疲软，部分资金回流；同时政策利好，监管细节渐明，越来越多的人认可P2P理财方式。截至2015年9月底，累计问题平台达到1031家，占P2P整体平台数量（3448家）的30%。 [4]2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。 [5-6]2018年以来，P2P频现爆雷潮，光上海地区P2P违约规模已超2000亿。2018年8月8日，全国互金整治办向各省（自治区、直辖市）、深圳市互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（下称通知），要求P2P平台尽快报送老赖信息。 [7-8]2019年8月19日，北京朝阳区互金协会公示速可贷、互联贷等第二批15家失联P2P网贷机构“黑名单”。至此，北京地区共有34家网贷机构被公示为失联机构。在第二批失联P2P里，陨石地带已于一年因涉嫌集资诈骗被立案侦查，该平台实控人非法集资百亿后失联。另一网贷平台“速可贷”负责人王东已因非法吸收公众存款1.3亿元，被判8年。 [9]2020年1月2日，山西省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和山西省P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室近日联合发布公告，对山西省全部P2P网贷机构的P2P业务予以取缔。公告显示，山西对“晋商贷”等26家P2P网贷机构的P2P业务予以取缔，同时对15家在营P2P网贷机构进行了行政核查，结果显示15家在营机构P2P业务均不符合“一个办法三个指引”有关规定，予以取缔。山西省严格执行“双降”要求，要求上述在营P2P机构停发新标，限于2020年6月底前完成良性退出、市场出清。 [10]2020年7月4日晚，杭州市公安局上城分局通报，当天该分局依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司（“微贷网”平台）涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。案件正在依法侦办中。 [11]2020年11月27日，银保监会首席律师刘福寿在财经年会上表示，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年11月中旬完全归零。 [2]美国一种起源由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。尤努斯的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。尤其是与英国的Zopa网络借贷平台是不相关的事务。2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。另外一家P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。新加坡新加坡的P2P发展，也是近几年才开始有的，目前，新加坡只有新联在线一家P2P企业，作为亚洲的贸易中心之一，新加坡的中小企业数量是非常之多的，对金融服务的需求也是非常旺盛。部分中国企业也瞄准了新加坡市场，当前新加坡唯一的一家P2P企业新联在线其实也是中国的P2P平台在海外开设的。 [12]监管法规播报编辑管理办法2015年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，确定了网贷行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。对P2P取消了准入门槛监管，转而实行负面清单管理，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。P2P被禁止的十二项行为（一）利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；（六）将融资项目的期限进行拆分；（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。2019年9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统 [1]。平台性质2014年，中国银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P行业的十大监管原则时强调，P2P机构不是信用中介，只是信息中介，不承担信用风险;投资人和融资人要实名登记，资金流向要清楚，避免违反反洗钱法规等。具体细则等待出台。处置非法集资部际联席会议办公室主任 [13]刘张君表示，银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台是新兴的金融业态，在鼓励其创新发展的同时，应合理地设置业务边界。刘张君表示，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金。而第三类则是指个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。经营模式播报编辑一、纯线上模式典型平台纯线上模式最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高。国内采用纯线上模式的平台较少。二、债权转让模式典型平台这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介就是专业放款人。为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。债权转让模式多见于线下P2P借贷平台，因此也成为纯线下模式的代名词。线下P2P平台经常由于体量大、信息不够透明而招致非议，其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。但是事实上，不同纯线下平台采用的理财模式并不完全相同，难以一概而论。三、担保/抵押模式典型平台该模式或引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或是要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要。四、O2O模式典型平台该模式在2013年引起较多关注，其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由线下分公司开发。其流程是线下渠道寻找借款人，进行实地审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人的投标。五、P2B模式典型平台该模式同样在2013年获得较大发展，其中的B指Business，即企业。这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。同时该模式不再符合小微、密集的特点，投资人不易充分分散投资、分散风险，相关压力转移至平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。六、P2F模式典型平台P2F是指person-to-financialinstitution，个人对金融机构的一种融资模式，融资人是正规银行、证券、保险等金融机构。该模式是比较新颖的一种互联网金融模式，具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性等特性。由于金融机构具有完整的风控措施，能够保证资金的安全和收益的稳定，安全性远高于一般的P2P、P2B类产品。近年来P2P行业已经暴露出了不少弊端，由于国内个人信用体系并不够完善以及监管政策的滞后，频繁出现了非法集资、卷款跑路等安全事件。正是在这种背景下，一些具有前瞻意识的平台在寻求P2P的下一个风口。 [14]平台风控播报编辑风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。目前国内P2P网络借贷平台的定价模式也还在探索之中，风险定价、成本加成、竞标定价等模式共存。在实际操作中，P2P网络借贷平台为了提升人气，倾向于向借款者收费，向投资者少收费或者不收费，甚至向投资者提供各种补贴。最后，资金在P2P网络借贷平台的留存方式也包括“资金池”模式、第三方支付托管模式，银行大账户存管模式与强存管模式等，不过与银行签订了资金存管协议的平台在正常运营平台中占比极少。投资风险一是简单自融模式，大多采取高息、拆标的手法，利用投资者的逐利心理进行融资。以钱某创投为例，平台大部分借款者都是浙江瑞安的身份证，而用以抵押的房产、车以及土地也全部位于瑞安。交易资金链显示该公司只有一个账户，其余均为平台控制人王某的个人账户，大部分资金都经由王某的个人账户流向浙江。二是多平台自融自担保模式。平台控制人同时建立了多个平台，平台之间资金互相拆借，用于满足自融需求。平台和担保公司属于同一个老板或集团公司。三是短期诈骗，多利用投资者赚快钱的心理，采用充值返现，“秒标”“天标”等形式吸引客户投资，然后在第一个还款周期到来之前便卷款潜逃，存活时间很短，最短的仅1天。以淘某贷为例，上线仅1周就倒闭，资金通过第三方支付直接到了公司账户，并且立即转移到私人账户。四是“庞氏”骗局。投资者的款项并没有进入真实的借款者手中，而是在平台上进行空转，资金始终控制在平台控制人和股东的账户中，最后平台支持不下去或者得到足够收益以后，实际控制人就卷款潜逃。以鹏某贷为例，平台收益率一直在30%以上，平台所属第三方支付平台将款项直接汇入了平台老板账户，但平台除了提供部分资金给虚假投资者和用于还款以外，并没有汇款给任何借款者，资金基本处于空转的状态，尤其是在平台倒闭前两个月里，这种趋势更加明显。集中整治播报编辑整治方案2016年5月，由国务院牵头、14个部委参与、为期一年的全国性互联网金融专项整治已正式启动。针对此前出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》），各地政府将在接到《方案》后不同程度地推进相关研讨，牵头制定符合本省份情况的细分行业监管细则。根据这份方案，为期一年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段为开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段为实施清理整顿和督查和评估，时间到2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段为验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。《方案》对P2P平台提出重点整治。首先，《方案》提出要“严格准入管理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。同时强调“互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。从各地看，年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停止“投资类”“互联网金融类”等企业注册登记。《方案》中指出，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测，意味着自融、资金流向不清晰、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P平台大部分都要先开始内部整改了。《方案》规定平台不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等等。《方案》还要求推行“重奖重罚”制度，针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立举报制度，出台举报规则，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报，为整治工作提供线索。按违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本，对提供线索的举报人给予奖励，奖励资金列入各级财政预算，强化正面激励。2016年3月25日，中国互联网金融协会上线，其设立的互联网金融举报平台，除给了互联网金融消费者一个举报的窗口外，一些较大规模的非法集资案件，也需要群众提供线索侦破。《方案》要求，加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。 [15-16]金融广告2016年4月，工商总局等十七部门印发了《关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》，部署开展互联网金融广告专项整治工作。该实施方案给互联网金融划定了9条红线，包括不得无风险提示、不得承诺收益、不得利用名人代言、不得虚假、夸大宣传等。一是违法广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的。二是对未来效果、收益或做出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的。三是夸大后者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩做出虚假或夸大表述的。四是利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明的。五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者的。六是未经有关部门许可，以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布的吸收存款、信用贷款内容的广告。七是引用不真实、不准确数据和资料的。八是宣传国家有关法律法规和行业主管部门命令禁止的违法活动内容的。九是宣传提供突破住房信贷政策的金融产品，加大购房杠杆的。 [17]2016年4月8日上午，央视广告中心一位工作人员证实，央视广告中心规定互联网金融要在央视做公告，必须有银监会出具的证明。这一规定在大概半个月前就已经执行，目前尚无一家P2P公司拿到银监会证明。 [18]资金存管2016年8月，银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，叫停了“第三方联合存管”等模式，也禁止平台以“银行存管”为噱头的公开营销。这份征求意见稿对于存管业务双方均提出了资质要求，同时还规定第三方存管业务将被真正叫停。征求意见稿指出，对于提供资金存管业务的银行提出的资质要求包括“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统；具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力；以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案；和符合监管部门要求的其他条件”等六项。而对于资金存管的委托人P2P平台，意见稿提出了包括“在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照；在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；监管部门要求的其他条件”等五项具体要求。此外，征求意见稿要求，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。《征求意见稿》对于存管人限于银行业金融机构，而第三方支付机构及一些合作机构被排除在外，体现了监管层对资金安全的谨慎性考虑，存管的参与方越少，环节越清晰，可以有效降低风险。《征求意见稿》提出，存管银行必须在官方制定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。截至2016年8月，共有130家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的5.7%，而真正与银行完成直接存管系统对接平台只有39家，仅占网贷行业正常运营平台数量的1.7%。 [19-20]出现危机播报编辑截至2016年2月，全国 P2P平台总量为3944家，但问题平台累计却有1425家,问题平台的事件类型分为停业、跑路、提现困难和经侦介入。近几个月来，问题平台数量有减少的趋势。 [21]经营不善这导致收入不能覆盖成本，平台无法存续，因为P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用，如果平台的交易不活跃，收入不能覆盖收益也很正常，但是这种风险是经营者自身的风险，理论上不会波及到交易主体。失误交易这导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失。交易机制的设计是P2P的核心点，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，利息制度的设计，集中撮合制度等等各项制度的创新设计，在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计，都进行应用到平台上来，从而进行大幅度拉低交易坏账的出现，但是任何交易机制都会存在缺陷，只能在长期实践中，不断发展和优化，这个其实是出资人自身该承担的风险，而平台也要不断的去优化这种设计，成就平台的核心竞争力。欺诈行为平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利，很容易就让P2P走入歧途。诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化，很多不具备公信力的P2P，应该在这方面会不断的发酵，应该还是会有恶劣的事情出现。黑客攻击P2P网贷在快速发展的背后存在许多问题，最明显的是经常受到黑客的攻击，2013年以来，P2P网贷平台被攻击的事件层出不穷，拍拍贷、好贷网、翼龙贷、人人贷、e速贷、通融易贷、快速贷、融易贷、融信网、新联在线、金海贷、信和大金融等等先后被黑客攻击，据不完全统计，仅2013年上半年网贷P2P的平台就有100多家被黑客攻击，70多家P2P平台因此跑路。 [22]曝光事件2015年央视315晚会往年有一个不一样的地方，就是晚会官方对投诉中的热点通过新闻先行曝光。其中《五号热点——血本无归的P2P网贷》，介绍了P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出的状况，并在文中点名了众多倒闭跑路、涉及骗钱的企业——中汇在线、网赢天下、全民贷、科讯网、上咸bank。 [23]2015年12月，e租宝涉嫌违法经营接受调查，2016年8月16日下午，北京市人民检察院官方网站发布《犯罪嫌疑单位钰诚国际控股集团有限公司及犯罪嫌疑人丁宁等人非法集资犯罪一案被害人告权公告》。e租宝非法集资案丁宁等26人被移送审查起诉。 [24-25]2016年4月12日，网上传出一份《立案通知书》，表示经举报的融宜宝上海分公司浦东分部的非法吸存一事，经审查符合立案条件，已经立案。 [26]2016年5月，惠州市公安局惠城区分局查处了e速贷平台，并以涉嫌非法吸收公众存款罪刑拘了以简某为首的13名犯罪嫌疑人。 [27]风险辨别2015年3月12日，央行行长周小川表示投资者在参与P2P网贷业务时，要有风险辨别能力。 [28]但如何辨别风险正是投资者们面对的大难题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，消费者在进行P2P投资理财之前，要先弄清楚什么是P2P网络借贷。“按照银监会提出的‘四大红线’监管思路，中国小额信贷联盟把P2P网贷定义为‘个人对个人的小额信贷信息中介服务平台’。” [29]这其中包含几个原则：一是中介性质，P2P网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务，不能提供担保和保本保息等信用中介服务；二是平台不能有资金池，要做到清算结算分离。借贷双方要在银行或第三方支付机构开个人账户，不能把钱存入平台账户，这一点十分关键；三是借款项目要小额分散，借款方主要是小微企业和个人；四是平台信息要公开透明，要向借贷双方提供原始真实信息，特别是真实利率和期限等信息，不能暗箱操作，不能搞期限错配。 [29]P2P网贷的模式千变万化，标的项目、担保方式、借款周期、投资回报率各不相同，而这些信息恰恰成为投资者选择投资项目的基本依据。 [29]合规化促成本增加在业内看来，“合规”是网贷平台下调收益率的最大推手。上个月，银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》，新规对网贷平台的资金存管条件、账户类型、信息交互与披露、资金清算等要求进行了标准化的规范，银行纷纷加速上线P2P资金存管业务。实际上，当前大多数P2P平台仍处于“烧钱”阶段，顶着成本压力接入存管，就是为了“合规”，但由合规产生的成本费用又急需消化。根据《P2P网贷行业2017年2月月报》，今年2月，网贷行业综合收益率为9.51%，环比下降了20个基点，同比下降了235个基点。针对目前8%至12%的主流综合收益率区间，业内人士认为，P2P收益率今后恐怕仍将持续下降，最终稳定在6%至8%之间。 [30]全部退出播报编辑P2P网贷平台全部退出经营。（依据中国人民银行发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》第29页） [31]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

到2025年前P2P平台还有几家？ - 知乎

到2025年前P2P平台还有几家？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答​切换模式登录/注册P2PP2P 金融P2P 理财产品到2025年前P2P平台还有几家？截止目前2020年9月17日为止，目前继续经营的P2P只剩下15家了，当然个人不太相信会全面清退，大家讨论下显示全部 ​关注者52被浏览54,579关注问题​写回答​邀请回答​好问题 6​添加评论​分享​26 个回答默认排序陈小刀一罐红牛唠点运营，产品，职场，人生，写作啥的，权当一乐。​ 关注谢邀现在是2020年9月，年底出清到2020年底，要么关停，要么转型这次是来真的了发布于 2020-09-21 12:52​赞同 2​​3 条评论​分享​收藏​喜欢收起​知乎用户8月中旬，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示网贷平台可能到今年年底，专项整治工作就会基本结束，转入常规的监管。依照我的判断，5年的不可预测性太大，只能大概预测今年的，按照现在的各省市的进展，我觉得年底p2p剩余的15家并不会都被清退。p2p能活下来的方式无非就是转型，而一个很明显的事实就是p2p转小额贷款公司很难，除江西1家（赣州发展小额贷款有限公司）外，全国目前仅杭州和厦门两地正式公示过4家转型为小贷公司的原P2P网贷机构。现在网上好像没有15家平台的名字，我们来看一下截止到6月底剩余的29家。北京网贷平台包括：首金网、洋钱罐、宜信惠民、彩麒麟、向上金服、爱钱进、向前金服、先智创科、懒投资、宜人贷、链链金融、人人贷、易宝金融、邦融汇、玖富普惠、搜易贷、信用宝、道口贷、有利网、翼龙贷。上海现存4家平台为：今日捷财、爱投金融、你我贷、点融。广东现存4家平台为：PPmoney、小赢网金、布谷农场、友金服。天津现存1家平台为：希望金融。可能出现问题的平台：爱钱进（已立案）、向上金服（暗雷风险）、向前金服（暗雷风险）、懒投资（回款困难）、邦融汇（兑付困难）、搜易贷（有风险）、信用宝（回款难）、道口贷（回款难）、有利网（暴雷）、点融（回款慢）、布谷农场（不明）、希望金融（似乎有回款问题）剩下较大平台：洋钱罐、宜人贷、人人贷、玖富（投资人已经抱团，部分在玖富大厦索要投资款）、翼龙贷、你我贷、PPmoney（回款慢）。你我贷、PPmoney、玖富已经与顺亿资产合作，顺亿资产是一家地方金融资产管理公司，专门处理批量不良资产收购业务，但是有人表示顺亿并不会接太多烂摊子，尤其是玖富的。再单独谈谈玖富，玖富在美股股价从发行价跌了将近90%，而且与人保的官司也没定论，产品玖富万卡大幅消减了借款人的额度，预估现金流不多。现在投资人已经联合走到线下去玖富大厦维权，暂无其他消息。这种均线和K线还有成交量，不懂股票技术分析的人也能看出怎么回事。2020年9月18号，玖富股价跌倒1美元以下，按照纳斯达克的1美元退市规则，玖富似乎也将被宣布停止股票交易。其他几家已经走过了因疫情逾期坏账的这段艰难时间，不清楚这几家公司的想法，按照现在的情况，如果监管介入，这几家一定会出现兑付问题，借款人逾期、投资人不投成为必然，所以监管从这个角度看，如果要对他们进行处理，暂时也不会动手，先让他们正常回款给投资人。再看银保监的想法，冯燕表示，虽然网贷风险专项整治取得决定性进展，但后续工作时间紧、任务重、难度更大，剩余机构的“三降”问题进展缓慢，网贷机构退而不清问题依然突出。冯燕强调，下一步要彻底开展风险整治工作，如期完成整治收官工作，将处置存量风险作为核心工作来抓，提高资金的清偿率和返还效率；地方要加快落实机构转型试点工作，加快转型进度；加大恶意逃废债的打击力度，目前已有200余家网贷机构接入央行征信系统和百行征信；研究建立互联网金融监测长效机制，坚决落实金融业务要持牌经营的要求。从这两段话来看，银保监在剩下几个月的时间主要处理存量风险，提高资金的清偿率和返还效率。也就是处置风险平台还有和公安机关一起追赃，还给投资人。后面写的比较急，部分平台没有查，有些乱，时间原因，暂时先写到这里吧！大家有啥平台可以发出来，我们一起分析，监管人员不会来回答这些问题，平台也不会来回答，所以我们只能根据现有网络上的材料猜测。编辑于 2020-09-28 16:50​赞同 24​​103 条评论​分享​收藏​喜欢

2023年盘点P2P平台现状，团贷网、玖富、PP、点融网、积木盒子、红岭创投等 - 知乎

2023年盘点P2P平台现状，团贷网、玖富、PP、点融网、积木盒子、红岭创投等 - 知乎切换模式写文章登录/注册2023年盘点P2P平台现状，团贷网、玖富、PP、点融网、积木盒子、红岭创投等乌鸦乌鸦我爱你老实人央行：完成互联网金融风险专项整治近5000家P2P全部停业近期，央行发布2022年第四季度货币政策执行报告专栏，称经过三年集中攻坚，系统性金融风险上升势头得到遏制，金融业脱实向虚、盲目扩张态势得到根本扭转，牢牢守住了不发生系统性金融风险的底线。其中，互联网金融风险专项整治工作顺利完成，近5000家P2P网贷机构全部停业。严厉打击非法集资，过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。最近这两年，P2P平台发生了较大的变化，除了有实力的平台能够转型成功之外，到了2023年经过2年左右的清退，市面上能兑付还未兑付的机构已经不剩几家了。剩下的平台就好像商量好了一样，同时开启了“收割方式清退”自此，P2P从人人喜爱的理财工具到现在人人叫打的庞氏骗局，地位发生了天翻地覆的同时，它的清退后兑付工作还在进行中......平台存量化解越来越难目前各平台为尽快完成清退已无所不用其极，因此剩下的这近5000亿存量清退难度可想而知！目前，P2P机构的清退方式大体有五种方式：全额或打折现金退出、商城兑换、属地化债权置换、属地律所法催、全额大礼包等。这些退出方式存在商品兑换存在价格虚高、债权法催、认领套路等也在加剧整个行业的清退难度。出借人表示，商城商品价格高的离谱，一些商品还需要积分＋倒贴钱才能购买，犹如二次收割！一些已经选择债权法催的出借人表示，自己选择法催后，不但没有收到回款，甚至被平台视为已退出下车，这完全是一种诈骗行为！而从趋势来看，选择下车的出借人在逐渐减少，平台存量化解越来越难。平台一直拖着，出借人一直等着，基本就形成僵持局面，但这期间平台会使用一些诱骗手段忽悠你下车。据很多平台的出借人反应，置换法催和债权认领并不是自己的主观选择，而是平台故意在APP内制造陷阱套路。以狗富出借人为例，平台通过电话、短信等方式告诉你有回款可以提现，当你点击提现后就会被强制默认退出，如果想反悔那就必须选择债权认领，自己找借款人催收，这是多么无耻而又霸道的协议！小编相信很多平台也是利用这种默认的收割方式完成了降存量，毕竟出借人都是真金白银的借给平台，谁都不愿意真正的以打折的方式退出。深圳P2P清退工作被作为亮点之一出借人数均比年初下降了90%以上近期，深圳市地方金融监督管理局发布深圳金融2022年度十大亮点，P2P清退工作被作为亮点之一记录在其中。信息显示，2022年，深圳市金融风险防控机制进一步完善，全市400余家P2P网贷平台全部停止运营，P2P网贷机构借贷余额、出借人数均比年初下降了90%以上。进一步理顺非法集资风险处置流程，深化跨部门、跨区的协同机制，稳妥实现了一批重大案件处置。深圳从2019年开始就在为清退辖区内P2P努力对于积极清退的平台给予了足够的时间！对于平台没有动作或者出借人反应比较激烈的平台直接立案处理！据不完全统计，从2019年开始，深圳累计立案的P2P平台近200家，这也就意味着，深圳有近一半的P2P平台是经历警方立案-检察院审查-法院核实宣判等过程，通过国家强制力的方式快速推进P2P平台的清偿事项。值得注意的是这种方式在全国而言也是独一个！以P2P数量排在前列的北京为例，北京目前主要是成立的金融风险化解处置专班来处理相关事项，负责相关风险处置工作。从目前信息看来，当前阶段还是让平台和出借人双方协商进行清退，但平台始终任由自己的方案进行收割！毫无主动还款意愿，用拖延时间达到收割目的！团贷网平台2022年年底，东莞市中级人民法院对团贷网一案一审宣判，派生集团（团贷网运营主体）因集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、操纵证券市场罪数罪并罚被判处罚金16.1亿元；派生集团原董事长唐军被判处有期徒刑二十年，并处罚金5150万元；派生集团原总经理张林被判处有期徒刑二十年，并处罚金4100万元。其他44人因参与非法集资、操纵证券市场、虚开增值税专用发票等犯罪，被判处有期徒刑一年六个月至十五年，并处罚金。出借人未来的回款，只会来自东莞法院的分钱。玖富平台狗富出借人得到回复，已选择商城、打折、置换、法催等出借人均被平台视为已退出下车人员。未退出的出借人剩下不到1万人，待收金额大概还有10多个亿。这1万人中包含通道三出借人，所谓的通道三分批回款，眼看三年期限即将到来，但平台并没有按期回款，回款基本渺茫，目前来看通道三基本就是拖延时间。此前玖富一直被法院认为是信息中介，但近期陕西省渭南市中级人民法院的一份判决书显示，认定玖富非法从事互联网金融业务，要向出借人王某清偿借款110000元及利息，这似乎也在表明通过起诉渠道并不一定会败诉，这给出借人信心，但对于平台而言，如果类似案例越来越多，将会一发不可收拾，平台将会更加难受。积木盒子、红岭创投多方消息显示，团贷网的一审判决结果给还未清退完成的P2P平台带来了比较大的影响，在加上积木盒子董事长董骏被警方带走、这就意味着积木盒子立案侦察方面工作已经结束，进入到了检察审理阶段。红岭创投的网贷教父周世平也即将迎来宣判，一些机构平台近期以来动作不断，使出浑身解数来降存量。PPmoney平台PPmoney出借人表示，近期PPmoney的客服电话较为频繁、还开展了多次线下约谈等活动，正在为降存量奔波。不过，PPmoney回款同样不容乐观，去年4月份PPmoney CEO进行线上交流会，CEO胡新透露PPmoney正在陷入困境，催回率持续下降，未来回款将更加困难。当提及PPmoney是否会立案，胡新表达的比较模糊，称不希望被立案，但如果事情真发展到这一步，也坦然接受。点融网平台点融网同样如此，在去年的工作情况汇报中，平台已进入全面逾期状态，逾期率已达99.9%。暴雷近4年，面对出借人，点融网高层也表示：不立案更有利于退款。其称：不立案，平台在，资产在，有人催收；立案后，平台和资产端被查，没人催收。借款人回款只能靠借款人自觉。最后的落幕对于是否能强制清退，各地分歧点还是在对P2P机构的身份认定以及没有明确的监管部门。转折点就在于—出借人与平台形成的债务关系！在多份法院判决的文书中显示，目前多数法院认为P2P机构是网络借贷信息中介，所以这就会让平台打着信息中介的旗号，更加肆无忌惮的进行收割。据公开资料显示，仅有玖富的判决书出现了反败为胜的案例，判决出借人与平台形成的是民间借贷法律关系，这种判决也就意味着平台要承担偿还本息的责任，但是这种判决少之又少！未来如果想尽快处置P2P清退后的工作那就是学习深圳！通过深圳P2P清退工作中汲取经验，对于积极清退的平台给予了足够的时间！对于平台没有动作或者出借人反应比较激烈的平台直接立案处理！通过国家强制力的方式快速推进P2P平台的清偿事项，相信这也是所有出借人的共同诉求！发布于 2023-02-27 09:28・IP 属地北京红岭创投P2P 金融P2P 网络借贷平台​赞同 28​​2 条评论​分享​喜欢​收藏​申请

网贷 P2P 是什么? - 知乎

网贷 P2P 是什么? - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答​切换模式登录/注册P2PP2P组织形式P2P 货币P2P 金融网贷 P2P 是什么?关注者1,767被浏览819,651关注问题​写回答​邀请回答​好问题​7 条评论​分享​132 个回答默认排序轨轨熬夜会死星人/完美主义者​ 关注前段时间刚好有去研究这个 整理一下自己当时写的报告 欢迎大家和我讨论^_^1.定义P2P是一种个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。从这一概念中能提取到了几个关键词：“个人”、“第三方平台”、“小额借贷”。“个人”代表了P2P的用户群，它不单指独立的个体同时也包括小型企业，表示P2P面向的是社会大众，并不像很多传统借贷只面向大企业。“第三方平台”即由第三方来发布信息将借款人与理财人撮合，对资金实施统一操作并对安全提供保障。“小贷额借”，不仅强调了P2P平台操作的理财投资金额不大，即参与门槛很低人人都能投资，还提供了传统小额借贷所不具有的高利率，突出了其相较于其他模式的优势。2.优势P2P由于投资门槛低，直接产生的优势就是其资金来源渠道更广泛；借款利率尚在可接受范围内，于是还款人压力较小优于高利贷；拥有较高的收益率，却没有高利贷那么高的风险；网络理财操作简便，足不出户即可申请贷款或投资理财；网上平台交易，用户突破地域限制；资金透明信息对称，用户随时都能获取资金最新动态同时了解最新借贷信息；一笔资金对应多个借款人，资金分散使得风险相应分散。3.风险道德风险，即P2P平台可能会虚构借款人信息，其实是为自己融资。资金池风险，具体包括平台卷款跑路风险和私自挪用资金的风险。信用风险，由于P2P属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物，没有资产证明，甚至没有工作单位，再加上低门槛、高参与度，使得P2P的流动性很高，由此可能会面临一些借款人无法准时还款的情况。坏账风险，即由上面说的信用风险衍生出坏账。如果P2P公司善于风控，则会事先做好坏账准备，保证公司正常运营；但如果公司不善于风控，一旦坏账率升高，平台需要大量垫付，流动资金不足，公司就可能会无法赔付并面临倒闭。网络风险，由于P2P是一个建立在网络上的理财方式，所有资金都存在平台自由的银行账户中，所以对网络平台的安全要求很高，一旦遭遇黑客攻击，平台重要信息泄露的话，投资人的资金很有可能会被盗取，这也是为什么国家要提出加强对P2P网贷的监管。最后分享一篇由正在做P2P的专业人士 @吴泽泳老师写的专栏文章（理财篇）什么是P2P网络借贷理财？ - 理财与创业历程 - 知乎专栏共勉，回见=3=发布于 2014-11-07 15:58​赞同 185​​21 条评论​分享​收藏​喜欢收起​知乎用户Tt4YTx​ 关注网贷的定义“网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即‘个人对个人’。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。” 最初的形态共有三方人马：资金借出人、资金借入人、网络借贷公司(平台)。1、借入人把需求提出来，然后做出保证，证明自己到期能还款；2、借出人判断投资价值，出资，享受利息；3、平台，为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务；这是最传统的P2P网贷模式。事实上是行不通的，因为没有人来保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。所以，甚少投资人会在这种平台投资。中国式的网贷平台方，为了让借出人来投资，主动承担了一些苦活累活：对借出人的项目进行考察，然后把考察结果告诉借款人。借款人还是犹豫，因为将来投资的钱没了，损失是自己的。因为平台都是有限责任公司，只承担注册资本内的责任的。于是借出人会想，要是有人担保就好了(抵押、质押本质上是用物做担保)。这里有一条政策红线，小贷公司不允许提供担保，那么网贷平台同样是不允许提供担保的，为什么呢?一是为了防止道德风险，防止自己给自己担保，二是防止平台为了促成借贷而勉强担保，放大风险。所以，第四方人马就出现了，担保方。百度百科给出了很好的总结：“P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。”。P2P平台目前正常经营的有一千多家，鱼龙混杂。有道德风险极高的，有跑路的...但也不乏一些有认真做事的平台，这就需要投资人慧眼识珠，懂得如何挑选他们。记住，天下没有免费的午餐，天上也不会掉馅饼。血汗钱投出去之前，做一些必要的了解，是对自己负责。发布于 2017-12-29 16:32​赞同 26​​添加评论​分享​收藏​喜欢

央行：P2P平台已于2020年全部清零|P2P网贷|P2P|互联网金融_新浪科技_新浪网

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央行：P2P平台已于2020年全部清零

央行：P2P平台已于2020年全部清零

2021年01月15日 18:53

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原标题：央行：P2P平台已于2020年全部清零金融 作者：张莹方 9 分钟前 [亿欧导读]1月15日，央行副行长陈雨露在国新办新闻发布会上表示，2020年防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，P2P平台已全部清零，各类高风险金融机构得到有序处置。题图来自“收费图库”1月15日，央行副行长陈雨露在国新办新闻发布会上表示，2020年防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，P2P平台已全部清零，各类高风险金融机构得到有序处置。他还称，影子银行规模缩减，资管产品风险明显收敛，同业关联嵌套持续减少。我国P2P网贷发展历史不过十几年，自2007年至今历经萌芽期、野蛮扩张期以及整顿规范和清退期。据统计，过去13年间先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年交易规模约3万亿元，坏账损失率极高。作为互联网金融创新的产品之一，P2P小额借贷的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率等方面。但由于资产端乏力、监管端不足等原因，造成大量P2P平台暴雷，诈骗、高利贷、卷款跑路、套路贷、恐吓要债等乱象丛生。2018年580家P2P网贷平台暴雷，投资者损失惨重。同年8月，全国P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，要求以12月末为限，所有P2P都需走完“机构自查、自律检查、行政核查”三道程序。十九大报告提出，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。如今，在国家的大力监管下，P2P行业最终以清退为结局退出历史舞台。2021年1月4日，中国人民银行工作会议中提出，未来，监管部门也将加强互联网平台公司金融活动的审慎监管，强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销、诱导过度负债，确保金融创新在审慎监管前提下发展。 本文来源于亿欧，原创文章，作者：张莹方。转载或合作请点击转载说明，违规转载法律必究。 P2P互联网金融监管金融风险互联网金融创新

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互联网金融：你真的知道什么是P2P吗？ - 知乎

互联网金融：你真的知道什么是P2P吗？ - 知乎首发于伪P2P切换模式写文章登录/注册互联网金融：你真的知道什么是P2P吗？疯狂模渲大师大家好！虽然P2P暴雷潮已经过去很长时间了，但是还是有很多人不了解“P2P”到底是什么？食住玩的食老师，就来为大家把“P2P”充分介绍个一清二楚。希望更多的人，能够真正地明白“P2P”，不再勿听勿信、跟风乱喊或乱叫。前言：不了解P2P的人，一般是没接触过P2P的人、没被诈骗存款的人、没有参与经营或鼓吹站台的人。真正对P2P有所了解的人，大概有这七类人：1、P2P实控人，就是那些幕后操控P2P公司、伪P2P公司的老板们；2、P2P平台法人和股东，法人和股东都是实际经营P2P、伪P2P的人员；3、P2P员工，平台的员工包括但不局限于：客服、运营、技术、销售、法务、风控、催收、各级主管、领导；4、P2P站台明星和媒体，所有为P2P和伪P2P代言、鼓吹的明星们与媒体，都属于站台者；5、银行存管和合作背景，因为合作、存管都不可能建立在不验资、不查清P2P平台的情况吧。毕竟银行、上市企业、国资背景公司、保险公司都是那么强大，不可能闭着眼睛和P2P平台合作吧！6、P2P出借人，就是那些获得P2P平台的出借存款合同，到P2P平台存款的人，有些平台还有存款保险合同；7、P2P借款人，这类人往往以为出借人能得到多高的收益，实际P2P平台是阴阳合同；除了以上P2P相关的人员之外，更多人只能是略有接触P2P，或者完全不知道这么个事情。首先，食老师要给大家画个重点。P2P，有本义、也有引申含义，更有热门标签。P2P，有隐藏的风险，普通人未必能轻易识破。多数后知后觉的人，不要自以为了不起，“事后诸葛亮”的做法不太高明。“P2P”其实火了很多年，那些P2P公司有的仍然存活着，经营十几年的平台都还有好些家。P2P不是一个简单的行业，行业内还有不少行话。虽然那些行话，并不是什么专业性的词语，但三百六十行，每行都会有行家里话存在，这是避免不了的事情。食老师和大家一起，看看P2P到底是什么？P2P，原本指的是个人对个人，可以是游戏、可以是业务。比如“P2P游戏机”，就是很好的举例。P2P，被很多人当作“个人对个人借款”的简称，P2P后来还主要和网络借贷发生了联系。因为网络平台为P2P借贷业务提供了极大的便利，所以又叫P2P网贷。后来P2P干脆被直接网贷（平台），顾名思义，网贷就是说网上就能贷款。往更直白了说，就是以前有的线下借款方式，这个时候改到线上、网上，这就是P2P（网贷）了。背靠互联网，让P2P网贷有很多优势，比起线下借贷要简便、易办得多。人们迈入P2P网贷平台上，可以让自己成为多种角色，人们不但能从P2P网贷借款、还能从P2P网贷出借存款。出借人和借款人中，有P2P网贷信息平台的撮合，让他们各取所需。尤其是银行存管系统、保险公司担保，都让P2P网贷显得貌似更加安全。P2P网贷平台将人们的资金收拢后，再进行放贷到每一个来P2P网贷平台上有借款需求的人。P2P网贷信息平台还为每个出借人和借款人，生成了对应的出借存款合同、借款人贷款合同。这样看来，人们的借贷关系是点对点的，借款人和出借人都有各自所需的合同。当然，这得是真实P2P网贷信息服务平台，而非自融诈骗的伪P2P网贷（庞氏骗局的升级版）。食老师建议大家看下面图片，你们就能更好更直观地理解了！P2P可以帮人们做些什么呢？没看清楚或者没看完上面图片的人，麻烦再去看一眼。为P2P出借人提供便利，体现在哪里呢？P2P对出借人来说，或许是新存款方式的一种。与传统银行存款并不一样，P2P存款显得更加方便、要求低、门槛更低，却比银行存款的收益是要高一些的。新平台或老平台搞活动的时候，他们往往设置高收益的新手标，就是为了圈到更多的出借人，成为他们平台的用户。虽然P2P平台存款的正常收益并不高，但每天存得一顿饭钱，也不失为一种很时髦的存款方式。我们能看到那么多银行为P2P平台设立资金存管系统，就是因为银行想要为广大出借人的存款作更好的保护。为P2P借款人提供便利，体现在哪里呢？P2P可以帮助借款人快速贷款，借款人可以在P2P网贷平台上，很快就能借到自己要借的钱。在网上简单填自己需要借钱的用途之外，只需要把自己的个人信息上传一下而已。不过，有些稍微严格些的P2P网贷平台，还是要对借款人的信息资料进行线下复查的。借款人在贷款的时候，千万要看清楚偿还的日利率、月利率、年利率等等利率数据，是否自己能承受得起？除了能一定程度上使借款人借贷的手续简化之外，P2P网贷信息平台还能让个人、小微企业的贷款服务获得更好的体验。众所周知，传统银行贷款诸多门槛，普通人想借款的难度较高、一般达不到传统银行的要求。为出借人、借款人提供了那么多的便利，P2P到底有没有风险？如果P2P真的是信息网络平台，那么可以理解为是不存在平台倒闭、跑路等风险的。即使是P2P网络信息服务平台有风险，那也是借款人逾期、赖账的风险。真正的P2P平台，出借人存款很难有风险。P2P平台还列出了各种证书、资信，合作企业、银行存管、融资背景、明星媒体站台更是琳琅满目。但P2P如果不是真正的网络信息平台，目的并不是撮合出借人的存款借到借款人手中，那P2P平台本身就有很大的危险。投资也是风险投资，存在风险是必然的。这样的P2P，就是自融诈骗的伪P2P网贷（庞氏骗局的升级版），圈钱跑路、平台自己积极主动地暴雷，都是早晚的事情。下面把P2P行业的风险方面具体分个类，大致有这几种情况：1.违约。违约，可以是逾期，也可以是赖账，结果都是欠钱不还。P2P平台确实会审核借款人，但是借款人主观违约，也是常有的事情。催收部门或外包催收团队，将会催收老赖的账目。根据以往平台的案例，确实不乏有的人造假忽悠，去多个平台骗贷款的现象。这也就不难理解越来越多的P2P平台会增资、增信、加强实力了，他们或接入银行存管系统、或引入上市和国资企业的资金、或与保险公司和第三方担保企业进行合作。不管这类行为有多少，目的只有一个：让广大出借人越来越信任他们这个P2P平台，让人们更愿意存款到这个P2P平台上。2.担保风险。别以为有担保，就都实力强、多靠谱似的。担保公司也未必就能搞定诸多麻烦事，如果担保企业赔付得不顺利，自身都麻烦得很的话，他们又怎么去保障、担保出借人的权益。还是多看清平台自身情况，才是更好的选择。3.平台风险。P2P网贷暴雷倒闭潮过去了几年了，那么多家平台经营多年，直到暴雷潮过后所剩无几，充分说明了很多的P2P平台自身风险很大。食老师多次说过真实的P2P平台是没有风险的，而这回既然说P2P平台有风险，肯定是因为这些P2P平台并非真实的P2P。那些倒闭、跑路的P2P之中能有多少个完全真实的P2P网络贷款信息服务平台？又有多少个打着P2P旗号，干的却是拿阴阳合同去诈骗出借人存款的事的？P2P和伪P2P，就是这么个事，如果你还不懂，就自行多了解吧。广大出借人就是因为正好赶上暴雷潮，才和很多人一样更加了解了P2P和伪P2P的相关知识和防范意识。如果能早点有这些相关的内容出现，或许能减少更多出借人的存款被骗、或许能避免很多不好的事情发生。本文由食住玩原创出品，感谢您对“食”、“住”、“玩” 的关注！发布于 2020-03-28 18:42P2P互联网金融P2P 金融​赞同 4​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录伪P2P汪涵道歉暴雷潮后曾鼓吹P2P的人是否值得出借

P2P前10平台有哪些？（附名单） - 知乎

P2P前10平台有哪些？（附名单） - 知乎切换模式写文章登录/注册P2P前10平台有哪些？（附名单）智多星很多人问前10名的平台有哪些。小星花了3天时间，深扒了各家平台，列了个名单供大家参考。 这份TOP10名单小星不做排名，仅做梳理。也不作为投资建议。01 陆金所陆金所成立于2012年，平安集团旗下，集齐国资、上市、银行系三块牌匾，背景十分雄厚。根据中国平安财报，陆金所控股2017年上半年实现盈利，陆金所控股于2017年首次实现全年整体盈利，这意味着陆金所于2017年其实已经盈利。中国平安保险股份有限公司在今年8月公布了中报。2018上半年，公司实现归属于母公司股东的营运利润593.39亿元，同比增长23.3%；归属于母公司股东的净利润580.95亿元，同比增长33.8%。其中，陆金所业务所属的金融科技与医疗科技板块，上半年实现营运利润46.07亿元。财报提及到，金融科技与医疗科技业务利润同比大幅增长，主要是陆金所控股盈利快速增长。从数据分析得知，陆金所2018年实现持续盈利。截至2018年6月末，陆金所平台注册用户数3684万，累计贷款金额7925.02亿元，管理贷款余额3137.47亿元资产管理规模为3852.12亿元。中国平安在普惠金融领域已经探索多年，也是国内最早展开小额消费信贷业务的金融企业。陆金所P2P资产主要有平安普惠提供，公开资料显示，其信贷损失在7%左右，资产质量总体较高，且2010年就已经实现了盈利，2014年净利润23亿元。陆金服的主营业务为个人借贷，项目以担保和保险两种形式为主，保险公司和担保公司各承担90%和10%的逾期本息。资产端来源平安旗下子公司，年化收益率8.4%，且周期多为36个月。目前，陆金所适合持有大额资金量的稳健出借人，等额本息的还款方式可充分保证手中资金的流动性。02 拍拍贷拍拍贷成立于2007年，国内首家P2P平台，17年在美股纳斯达克上市。拍拍贷可谓见证了行业的风风雨雨，始终坚持“不兜底”的它，拥有近10年的线上放贷经验，且在网贷风雨飘摇的18年始终保持盈利。11月20日，拍拍贷发布了其2018年第三季度未经审计的财务报告，报告显示，拍拍贷实现营收11.043亿元，同比下降11.7%，环比增长4%。净利润6.495亿元，同比增长20%，环比增长6.9%，利润率高达58.82%，整个平台盈利情况非常不错。拍拍贷的资产均为自营，资产类型为个人消费信贷。借款人主要由拍拍贷借款提供，作为纯线上信用贷款的先驱，自2007年至今风控及大数据沉淀已超过10年。逾期率方面，截至2018年9月30日，拍拍贷15至29天、30至59天、60至89天、90至119天、120至149天和150至179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%，均处于行业较低水平。90天以上的逾期率相较于截至上季度末的数据降低了1.24个百分点，下降幅度明显。继2018年7月底将注册资本金增至10亿元之后，拍拍贷在此次财报中披露，截至2018年9月30日公司现金及现金等价物为人民币16.546亿元，短期投资金额为18.346亿元，现金和短期流动资金总额近35亿元，抗风险能力出色。安全保障上，拍拍贷与中小企业融资担保股份有限公司合作，通过中合担保提供的“风险保障计划”为用户提供风险保障（仅限于赔标）。截止2018年11月31日，风险保障金专项账户余额为12.54亿元。赔标明确有风险保障，新彩虹计划应为暗兜底，散标中的其他标的自担风险。综合来看拍拍有如下优势：1、拍拍贷拥有多年的线上放贷经验，资产端风险可控；2、整个业务利率十分暴利，真真正正的在赚钱；3、自身为美股上市公司，抗风险能力很强。03 宜人贷宜人贷成立于2012年，同样是美股纳斯达克上市平台。控制人唐宁及其高管团队均为传统金融背景出身，母公司宜人贷更是实力雄厚。2018年11月13日，宜人贷发布2018年第三季度未经审计的财务报告，报告显示，公司三季度总营收11.2亿元，同比下降26%。 净利润为1.516亿元，同比下降50%。三季度促成借款总额共计65.46亿元，同比下降46%。财务健康度上，截至2018年9月30日，宜人贷资产总额为72.96亿元，资产负债率为34.57%。宜人贷均为自营资产，由宜信普惠和宜人贷借款提供，宜信成立于2006年，线下借贷积累超过10年，资产端质量把控相对优质。Q3的坏账数据如下：15-29天，30-59天、60-89天借款的逾期率分别为1.1%、1.8%和1.5%，逾期超过30天的借款逾期率为3.3%，逾期率数据仍维持在行业水准之上。除了盈利能力强，逾期率稳定之外，宜人贷还引进了中国人保的履约保证保险。根据人保官网公布的偿付能力报告，二季度偿付能力充足率高达231.84%，兜底能力十分强劲，从背景、资产、净利润、保障四个维度来看，宜人贷的整体风险依旧可控，前10地位依旧稳固。04 桔子理财桔子理财成立于2014年，母公司为乐信集团，2017年12月，乐信集团在美国纳斯达克挂牌上市。整个股东团的实力非常强劲，有京东、泰康这样的大型集团企业。也有经纬、险峰这样的顶级风投，团队的金融、风控水平实力很强。桔子理财的主营业务为个人消费信贷，资产端来自乐信集团旗下的分期乐提供的优质分期消费借款需求。11月14日，桔子理财母公司乐信发布2018年3季度未经审计的财务业绩，财报显示，截至今年第三季度，乐信促成借款额共计137亿元，总营收17亿，同比增长37.1%，环比下降5.56%。Q3净利润为3.16亿元，同比增长363%，环比下降32.04%；截止2018年9月30日，乐信用户达到3260万，环增11.64%；乐信管理的待收达到258亿元，环增4.45%。财务健康度上，截止2018年9月30日，桔子理财母公司乐信：总资产为125.01元，总负债96.84亿元，资产负债率为77.47%，所持现金及现金等价物为4.41亿元。总体看来，桔子理财母公司的财务状况相对良好。桔子理财均为自营资产，资产类型为个人消费信贷，主要由分期乐商城提供借款人。M3+逾期率为1.39％,与2季度相比持平。从整个披露的数据来看，雷潮下之下桔子的用户量和待收不降反升，但借款额、营收和净利润，环比Q2仍有所下跌。乐信的M3+逾期率倒是一直保持稳定，尤其在雷潮用户还款意愿较低的情况下可谓难得。回看整个周期累计的静态坏账率，乐信最高坏账率仅为2.3%，且平均在2%以下。可见整个平台的资产端质量非常高,风控能力极强。安全保障上，桔子理财平台与2018年4月24日，推出由中小企业融资担保股份有限公司提供的“风险保障计划”服务。2018年4月24日前的投资仍继续适用原“质量保障服务”项目下的风险保障。截止2018年10月31日，两者合计1.18亿元，不良拨备率为0.93%。桔子理财母公司盈利能力较强，资产质量总体较高，风险仍然可控。05 小赢科技小赢科技成立于2014年3月，前身为小赢理财，在2017年1月正式升级为小赢科技集团。11月20日，小赢科技公布了第三季度财报。财报显示，第三季度小赢净收入为8.29亿元，同比增长83%；营收2.75亿元，同比增长89%；按美国通用会计准则（GAAP），归属于小赢科技的净利润为1.97亿元，同比增长97%。Q3季度，小赢科技现金及现金等价物总计14.642亿元，现金流充足。整个小赢近期在着重发展小赢卡贷业务，三季度小赢卡贷共放款57.2亿，同比增长45.7％。贷款促成额占比高达75.7%。逾期率方面，截至三季度末，小赢科技的31-90天逾期率和91-180天逾期率仅为3.51%和3.36%，低于头部的宜人贷和拍拍贷，风控能力强劲。除了自身风控能力很强，小赢还与众安保险合作了履约险，给到出借人双重保障。目前，小赢处在抢标状态，从侧面中可见其人气及实力，前10地位毋庸置疑。06 开鑫贷开鑫贷应该是背景最厚的P2P平台了，国开行的亲儿子，标准的银行系。除了国开行之外，背后还有江苏省人民ZF和无锡市国有资产监督管理委员支持。高管团队履历也很牛逼，金融经验丰富，在中小微企业借款和个人借贷方面有多年深耕。而整个平台的待收量也很少，仅为2亿左右，本来体量就小，加上监管最近要求不得新增出借人，支持者众多的开鑫贷，与小赢一样每日开展着抢标大战，目测开鑫贷的战况更为凶残。银行系背景+不错的资产+体量可控，开鑫贷真没有什么好说的了。07 麻袋财富麻袋财富成立于2014年12月，根据工商和中国互金协会信披信息，中信产业基金持股比例为65.57%，为麻袋财富的实际控制人。中信产业基金是国内TOP10的股权投资机构，管理基金规模近1000亿元，战略投资了滴滴出行、饿了么等。中信证券（600030）2018年上半年报显示，截至报告期末，中信产业基金总资产人民币 677，696万元，净资产人民币518,370万元；2018年上半年实现净利润人民币12,623万元。截至2018年9月30日，中信产业基金控股股东中信证券前3季度实现营收272.09亿元，同比降低4.53%。净利润为73.15亿元，同比降低7.73%；扣非净利润为72.95亿元，同比降低8.35%。此外，中信产业基金还派驻了董事总经理张迎昊担任麻袋财富董事长，其它派驻董监人员还包括董事总经理樊扬、投资管理部部门负责人翟锋和投资副总裁侯贝贝，在7席董监席位中占据4席。2017年年度审计报告显示麻袋财富营收2.51亿元，净利润为0.59亿元。麻袋财富的资产主要由战略合作的中腾信提供，资产类型为个人消费信贷。资产有无发行过ABS或对接银行信托等金融机构资金，作为非上市平台衡量资产质量的重要标准。成立之初，中腾信就通过信托渠道获得了机构资金支持，2016年，放款资金超过半数来自机构，包括中国银行、对外经贸信托、中航信托、渤海信托和珠海华润银行等。2015年11月，中腾信完成首单“微贷信托受益权资产支持专项计划”的挂牌，募资规模5.2亿元，合作机构为对外经贸信托；2016年10月，中腾信在深交所发行了ABS，募资2.9亿元；12月份，又在京东ABS云平台发行了5.9亿元ABS；2017年7月，中腾信完成了4.5亿元消费金融ABS，原始权益人为中航信托。麻袋财富背靠中信产业基金和中信证券，控股股东实力较为雄厚；资产端中腾信发行过对资产质量和股东背景实力要求较高的ABS，且机构资金占比较高，资产质量相对较高。08 51人品51人品其实在圈内的名声并不大，但一提到51信用卡相信很多出借人朋友都有所耳闻。母公司51信用卡曾在2018年7月登陆港交所上市，是真正的上市系平台。我们来看一下51信用卡的半年报中报数据显示：51信用卡2018年上半年撮合贷款金额129.88亿元，同比2017年上半年137.40亿元下降5.47%。营收方面，51信用卡2018年上半年为12.75亿元，同比去年上半年8.47亿元增长50.5%。净利润方面，51信用卡2018年上半年为2.54亿元，同比去年上半年1.71亿元增长48.9%。从以上数据可知，51信用卡盈利能力很不错。再分析一下平台的资产，据平台运营报告可知，51 人品资产有 83.8% 来自 51 人品贷，6.9% 来自给你花，可以看出资产端大部分来源于有信用卡用户，借款用户资质非常不错。中期报也披露了有卡人群和无卡人群历史逾期 90 天以上的违约率情况：信用卡人群贷款产品及非信用卡人群贷款产品的M3+逾期率均稳定在12%以内，由此可见，51人品的借款人多为有卡用户，质量相对优质，公司业务相对于其他单纯的 P2P 公司更为多元化，有一定的抵御风险的能力。09 微贷网微贷网近期上市，给平台加分不少。作为行业内最大的车贷平台，微贷网的数据十分不错。上市首日交易收报每股10.25美元，较发行价10美元/股上涨2.5%。以此计算，微贷网市值约7亿美元。最新财务数据显示，2018年前三季度，微贷网总营收29.20亿元，运营支出为人民币18.942亿元，净利润4.95亿元。超过去年全年水平。对比此前2017年的业绩情况：净营收为人民币35.454亿元，运营支出为人民币24.765亿元；净利润为人民币4.748亿元。由此可以看出微贷网的盈利能力极强的，微贷网在整个车贷市场上所占份额一度超过35%，霸主地位十分稳固。微贷网主要资产类型是车贷业务，资产主要来源于线下借款门店和线上借款APP。根据招股书显示，截至2018年6月30日，微贷网的累计逾期率为3.32%。车抵贷市场需求巨大，行业前景无限，相信在行业重新洗牌后，转型升级后的车抵贷P2P平台会越来越好。10 积木盒子积木盒子曾获得过三轮融资：2014年2月，获得欧洲风险投资基金银泰资本(VentechChina) A轮千万美元融资；2014年9月，获得小米公司、顺为资本领投，经纬中国（MatrixChina Partners）、淡马锡旗下祥峰投资、A轮投资方银泰资本、和玉投资（Magic Stone Alternative）跟投的3719万美元B轮投资。2015年4月，获得英国天达集团（Investec）领投，曼图宏业（Mandra Capital）、熙金资本（ZhongCapital Fund,L.P.）、海通证券直投子公司-海通开元投资有限公司和经纬中国、和玉投资、小米公司、顺为资本、银泰资本等跟投，总额8400万美元C轮融资。更多的融资过往小星在这里不再多扒，为什么把积木排在前10，因为其手握两家上市公司。10月25日，兄弟公司品钛（股票代码PT）在美国纳斯达克交易所挂牌上市，市值高达4.6亿美元。财务数据显示，品钛2018年上半年实现总收入5.777亿元，同比增长232%。净利润为人民币3246万元（约合490.6万美元),盈利能力不错。同时，积木盒子的实际控制人董俊已在香港控制了一家上市公司，并已逐步将积木盒子装进积木集团（08187.香港）。积木盒子母公司积木集团Q3，盈利能力也非常不错。其中贷款中介服务收益为3810万港元，较第二季度收益1180万港元，环比增加222.4%。报告显示，今年前三季度，积木集团实现收益1.4亿港元。积木盒子整个资产端质量也非常不错，主要做的是个人消费。根据品钛的招股书信息，消费分期的M3+净坏账率维持在1.5%以内，个人信贷的M3+净坏账率总体维持在9%以内，从中可以反映出积木盒子的资产质量。消费分期的M3+逾期率个人信贷业务的M3+逾期率总体来说，手握两家上市公司，积木集团和品钛财务状况相对良好，且三季度扭亏为盈，雷潮之下还能取得这样的成绩，也反映了积木盒子的底层资产较为优质。最后小星做了一个汇总表，供大家参考：编辑于 2019-01-23 20:29P2PP2P 理财产品P2P 金融​赞同 97​​30 条评论​分享​喜欢​收藏​申请

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中国P2P平台的罪与罚

去年下半年以来，各类P2P平台跑路和崩盘此起彼伏，已经成为财经新闻中最不让人感到意外的报道了。人们一方面谴责这些面目光鲜但坑人钱财的金融创新者，一方面也感慨于广大投资人的盲从与无知。P2P究竟有没有罪，罪在何处？监管者应该如何看待和处理这类平台，如何尽早识别和处罚其中的不法之人？我们不妨从金融体系的顽疾和P2P模式试图解决的问题入手，看看它的本质。细数下来，中国的P2P至少有三宗罪，而对它的监管和处罚也需要从这三方面对症下药。

P2P模式的初衷是解决传统金融体系中的信息不对称。传统金融服务存在门槛过高、中小企业融资难、信用风险逆向选择等等各种问题，所有的传统金融顽疾都有着共同的根源，就是信息不对称。借贷者的真实用途无法衡量，偿还意愿和能力也无法衡量。投资者对风险回报的真实预期无法衡量，对流动性的要求也千差万别。而P2P的本质就是利用互联网的手段，做到最大化的信息透明，让成千上万的投资者和借贷者，以市场化的方式达成最合理最高效的资源配对。

中国P2P平台业的第一宗罪就是压根没有解决信息不透明和不对称的问题。大部分P2P平台打着各种理财产品的旗号，顶着互联网金融创新的光环，仗着各种形式的显性或隐性担保，根本就不想让投资者和借贷者发生真实的信息交互。它们反而是将底层的信贷资产包装了再包装，将理财产品做成了“准存款”，做起了银行和资产管理公司的生意。互联网在这条价值链中变成了噱头和快速圈钱的手段，而根本没有为投融资双方在信息方面提供价值。

P2P模式的第二个设想是建立一个“去中心化”的信用体系。与其让投资者信任银行，银行信任融资者，不如以市场化的方式建立投融资双方的直接信用体系。这是典型的优胜劣汰的互联网思维，寄希望于在大数法则的指引下，由投融资群体自己遴选出不同信用等级的借贷者，并做出基于风险的贷款定价。这跟比特币的兴起和区块链技术的诞生异曲同工，就是要挑战甚至颠覆传统金融机构的信用中介功能。

因此，中国P2P平台的第二宗罪是产生了对社会信用体系的透支和滥用。投资者盲目信任各类平台，指望它们做好风险管控。而大部分平台则盲目信任融资者提交的信息，或者第三方机构的信用甄选、担保或增信。有多少平台是切实在做融资者的尽职调查和信用评级？有多少平台具备了有能力的风控团队和完善的风控体系？在跑马圈地的冲动中和社会资本的追捧下，风控变成了一句挂在嘴边的空话。

P2P的第三个逻辑在于共享经济时代的闲置资源再分配。传统经济时代，闲置的社会资金大多转化为银行储蓄和资本市场投资，再通过银行体系和资本市场配置给需要资金的机构和个人。新经济时代，P2P理应成为金融界的Uber，以最合适的价格，将投资者的资金配置给最有需要也是最合适的融资人，做到社会闲散资金的高效分配。简单来说，一个理想的P2P平台应该能够做到比银行更为精准的风险定价，根据不同的期限、风险评级和资金供需关系，实现投融资双方的“一人一价”。

中国P2P的第三宗罪是没有建立任何有意义的风险定价体系。由于投融资双方对于资金价格是否合理并不理解也不敏感，P2P平台基本上可以漫天要价。人们通常诟病P2P平台自身赚取至少五个百分点的利差是不是过于贪婪，但很少质疑超过同期银行利率几倍甚至几十倍的投资收益是否理性，也很少质疑无异于小额贷款利率的贷款利率是否有任何依据。投资者的贪婪，P2P平台的逐利，融资者对高融资成本的无奈和对资金使用回报的不合理预期，合力造就了P2P平台定价虚高的空中楼阁。

对数以千计的P2P平台，中国的监管机构到底应该怎么管？对其中的不法行为和不合理之处，到底应该怎么罚？除了明确监管主体，制定行业标准，最终达到持牌经营（类似于给Uber发放出租车经营牌照），还有没有更为有效、疏堵结合的监管思路？

首先要正本清源。P2P平台的唯一性质就是信息中介，必须做好投融资两段的充分信息披露，尽职免责。一切投资标的不明的投资，一切资金来源不明的融资，都应该被界定为违规行为，予以整治。

其次要信息共享。要做好官方与民间的信息共享，考虑有条件的向符合一定资质门槛的P2P平台开放央行征信系统查询权限，并要求这些平台将违约信息反馈录入征信系统，供所有金融机构查询使用。也要做好行业内的信息共享，以行业协会的形式，让所有的P2P和其他互联网金融平台做到及时的信息共享和风险预警，互惠互利。

再次要假一罚十。建立神秘访客制度和公众监督举报机制，一旦查实有人为的信息造假、投资标的造假等行为，坚决以冻结银行账户、暂停展业、吊销营业执照等重罚手段予以严惩。

此外要严控增信。任何平台不能对投资提供任何形式的显性或隐性担保，也不能由平台出面为客户提供第三方增信或担保的手段。鼓励融资者通过抵押、质押和第三方担保等形式，自主完成增信。

最后要规范定价。以主流P2P和民间借贷平台为核心，建立类似银行间市场拆借利率（SHIBOR）和基准贷款利率（prime rate）的基准定价机制，允许各类平台在基准定价的基础上公开透明地公布每日的投融资参考利率。实际成交价格允许投融资双方以平台撮合的形式达成。

当然，流动性过剩、存款脱媒和监管缺位和是过去几年P2P平台得 以野蛮增长的原动力，这些问题需要在更高的层面制定监管框架，逐一解决和疏通。根本上来看，P2P模式是互联网新经济的杰出代表，是值得鼓励和推广的社会投融资方式。只要及时遏制乱象，回归本源，针对三宗“原罪”拿出切实的标准和规范，相信中国P2P平台的明天会更好。

方溪源为麦肯锡全球董事，他也是中国互联网金融业务负责人，常驻香港分公司。本文是《麦肯锡中国互联网金融观察》系列开篇之作。

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络借贷平台_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心收藏查看我的收藏0有用+10P2P网络借贷平台播报讨论上传视频互联网金融服务网站P2P网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。p2p网络借贷平台分为两个产品一个是投资理财，一个是贷款，都是在网上实现的。而且一个是贷款，一个是现金。2018年7月，P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业，其中部分被曝爆雷的机构已因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查。 [1]中文名P2P网络借贷平台外文名peer-to-peer lending platform起    源2005年英国实现方式互联网目录1产生背景2经营模式3经营规则4平台责任5存在的风险▪信用风险▪经营风险▪市场风险6主要问题7需求分析8三种风险9发展趋势10三条红线▪资金池▪非法集资▪庞氏骗局11基础数据12防范骗局13重要事件产生背景播报编辑P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融（ITFIN）趋势下的一种产物。它的社会价值主要体现于满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）创立。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台主要的优势是“便捷，快速，不受地域限制等等”，P2P的主要发展方向在于其高效的“闪电借款”模式，互联网金融发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄、地域时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。P2P网络借贷平台移动互联网的发展也带动了P2P行业重心的转移，P2P的重心更加转移到了移动端进行，以微信金融 [2]为例，闪电借款平台借势双十二宣布旗下产品完成25亿元交易额，粉丝注册用户近300万人。闪电借款用户多为22-30岁左右的年轻人。经营模式播报编辑P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立，已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷平台。国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台，2012年国内P2P进入野蛮生长期，但并无明确的立法。由P2P的概念已经衍生出了很多模式。截至2018年2月，中国正常运营的的网络借贷平台1890家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：一、担保机构担保交易模式这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。二、P2P平台下的债权合同转让模式可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的，自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。其构架体系可以看作是左边对接债权，右边对接债务，平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。三、大型金融集团推出的互联网服务平台此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”。四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。 [3]经营规则播报编辑P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。初步形成三种发展路径：第一种 是通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种 是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确，通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。第三种 是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍（详见下）。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有规定。但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。”2008年3月，商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。 [4]平台责任播报编辑《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》分别对于p2p涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任 [5]。存在的风险播报编辑除了参与者的信用风险，更为重要的是网贷平台自身的风险，其主要集中在以下三个方面：信用风险由于资金流量规模较小，多数银行并不给予P2P网贷公司资金托管服务，这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会，这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。经营风险由于网贷平台创立初期往往难以盈利，运营成本较高，加之激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段，长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。2011年7月，哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里，只取得了30多万盈利，而相较于每年200多万的成本投入，这一部分盈利显然是杯水车薪，资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现于这一初期野蛮生长的行业中。市场风险《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。就国外成熟的平台Zopa和Prosper的经验来看，由于二者分属有担保和无担保模式，这决定了二者的风险和收益水平差别非常明显。具体而言，Zopa历史上的逾期坏账率一直控制在2%左右的水平，而Prosper的平均坏账率水平达到7.42%，与之对应的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%，而Prosper的平均收益率高达17.11%。国内网贷平台的收益率水平来看，其普遍在15%以上，且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此，我们认为，这其中很大一部分体现的是投资者对于网贷平台风险所要求的溢价。 [6]主要问题播报编辑P2P平台主要存在两大问题一是预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂；二是针对雨后春笋般四处开花的P2P，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。P2P就像传统借贷行业银行，也可以分为直接融资和间接融资。中业兴融表示，在直接融资方面，P2P平台仅充当信息披露角色，帮助资金供求双方进行更高效的匹配，而不涉及资金运作，也不参与担保；但是在间接融资方面，P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能，负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金，在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台，更需要的是借款一方的征信数据；而对于间接融资P2P，由于其担当的是小额放贷机构的角色，甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款，因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据，P2P公司的信用数据也是必需的。 [7]需求分析播报编辑就P2P网贷的需求侧来看，为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。就P2P网贷的供给侧来看，由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式，且赋予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障体系，相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势。正因为此，网贷这一模式吸引了大量的资金，具备持续发展的生命力。由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性，加之国内网贷市场没有受到制度的强制约束，这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化，因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看，随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进，本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。三种风险播报编辑第一是经营不善，导致收入不能覆盖成本，平台无法存续，因为P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用，如果平台的交易不活跃，收入不能覆盖收益也很正常，但是这种风险是经营者自身的风险，理论上不会波及到交易主体。第二则是交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失，交易机制的设计是P2P的核心点，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的。例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，甚至是利息制度的设计，还有集中撮合制度，等等各项制度的创新设计，在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计，都进行应用到平台上来，从而进行大幅度拉低交易坏账的出现，但是任何交易机制都会存在缺陷，只能在长期实践中，不断发展和优化，这个其实是出资人自身该承担的风险，而平台也要不断的去优化这种设计，成就平台的核心竞争力。第三点其实是道德层面的问题，平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利地位，很容易就让P2P走入歧途。诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化，很多不具备公信力的P2P，应该在这方面会不断的发酵，应该还是会有恶劣的事情出现。发展趋势播报编辑互联网金融（ITFIN）的兴起，以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可。P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C，P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资，借款主体则是以企业借款为主。P2C模式的网贷平台，其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言，企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定。2012年P2P网贷入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中入选的金融信息服务企业。互联网金融才大潮初起，当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。由于当前网络借贷的风险管理体制尚未成熟，P2P行业还过于脆弱，坏账风险以及政策风险一直是P2P网贷企业的心病。2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，银监会随即发布“风险七条”提出警示，更是一度让整个行业陷入绝境。但可以看出，电商、P2P网贷平台、银行三者不是完全竞争的关系，而也存在较大的合作机会，在亦敌亦友的微妙关系中互相扶持、相互竞争。电商企业、银行、P2P网贷平台企业，谁都有可能被整个合作链中排除在外，也可能在竞争中被淘汰出局。在这方面，阿里信贷的地位短期内仍难以撼动，其更大的风险来源于内部风险控制，受外部影响较小。2015年4月14日，“接地气”成中国P2P平台发展关键。 [8]金融的本质就是对风险进行定价。失败的风险控制足以导致一家大型公司倒闭，甚至会引发连锁反应造成金融危机。P2P网贷平台利融网对于中国正在迅速成长的大量中小型互联网金融公司，对于市场风险更是敏感。对风险控制稍有疏忽，就有可能造成公司资金链的断裂，甚至引发倒闭潮。三条红线播报编辑资金池P2P网络借贷平台即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。 [9]非法集资为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金。庞氏骗局个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。基础数据播报编辑在身份户口正确的基础上，还有一个重要数据就是学历学位信息，P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体，基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选，这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。防范骗局播报编辑随着国内p2p借贷的盛行，越来越多的行骗机构也趁机加入进来，假借“无抵押贷款”的名义，以“只需要凭身份证即可办理”等各种诱惑的条件骗取急需资金者的资金。勿图省事贪便利相比抵押贷款来说，无抵押的信用贷款所需要的风险更大，因此也都有着更为严格的审核标准与申请流程，切忌因为急需资金就轻信这些看上去简单的办理条件流程。要知道，天下没有免费的午餐，任何资金的出借都是有一定的风险的，也就相应有着风险控制措施；当面申请任何从事贷款服务的公司都有其固定的办公场所，而且都是需要申请人当面填写申请的。申请者亲自上门申请，就能有效地对公司的真实性进行评估，极大地降低上当的可能。即使不能亲自上门的，也得亲自见到相关负责人面谈，加强了对于贷款提供者真实性的直观评估，同时也相应降低了借贷风险；勿轻信“贷前费用”正规的贷款服务公司都不会收取贷前费用的，而预扣利息的行为也是有违相关法律规定的。因此，直接或者变相的“贷前费用”都是不合法的，申请人有权拒绝。当然，更多的防范措施还需要申请人擦亮双眼，明辨是非，切勿因急需用钱草率从之，从而给了行骗者以可趁之机。重要事件播报编辑《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布中国政府法制信息网站12月28日最新公告显示，为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，并征求了相关部门的意见，现向社会公开征求意见，意见反馈截至时间为2016年1月27日。 [10]2014年4月28日，百度宣布着手全面清理不良P2P网贷平台，对在百度进行推广的P2P网贷平台 “短期内全部下线”,上线时间尚无明确时间表。据悉，被百度下线的P2P网贷平台已经超过800多家，百度表示，后续还将进一步加大力度，将清理行动扩展至所有搜索结果。 [11]P2P（Peer to peer）平台在野蛮生长的同时，风险事件频频爆发冲击着投资者的心脏。北京首个P2P平台跑路的消息爆出后，震惊了整个P2P行业。不少业内人士认为，P2P行业跑路、倒闭频发将加速行业迎来大洗牌。 [12]从下半年开始，“跑路”、“倒闭”、“提现困难”等太多的问题字眼充斥着整个P2P行业。据网贷天眼统计，仅5月就有八家平台出现跑路或提现困难，其中深圳就有三家，且开业时间都较短。另据网贷之家的数据，已经有45家P2P平台跑路。值得注意的是，这45家平台绝大多数上线时间短，并非因经营不善或资金断裂跑路，而本身就是一场骗局，有些平台的办公环境及核心团队为经过PS处理后的照片。 [12]不少业内人士认为，P2P行业风险事件的多发，不仅会加速监管细则的出台，更会加快行业的大洗牌。网贷之家相关负责人也表示，P2P行业两极分化非常严重，随着网贷政策的进一步明确，壁垒会明显加大，同时行业也能发展得更规范。 [12]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

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P2P 金融 - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答​切换模式登录/注册P2P 金融P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：点对点。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借…查看全部内容关注话题​管理​分享​百科讨论精华视频等待回答详细内容简介P2P金融P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：点对点。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。发展历程美国一种起源由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。尤努斯的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国P2P金融英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。尤其是与英国的Zopa网络借贷平台是不相关的事务。2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。另外一家P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。新加坡新加坡的P2P发展，也是近几年才开始有的，目前，新加坡只有新联在线一家P2P企业，作为亚洲的贸易中心之一，新加坡的中小企业数量是非常之多的，对金融服务的需求也是非常旺盛。部分中国企业也瞄准了新加坡市场，当前新加坡唯一的一家P2P企业新联在线其实也是中国的P2P平台在海外开设的。中国在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台很少，鲜有创业人士涉足。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。国内的P2P平台正处于初步发展阶段，并无明确立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。主要类别银行系P2P金融银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。上市公司系P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。国资系国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高，另外，收益率不具有吸引力——其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。民营系目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低起投门槛甚至50元；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。风投系截至2015年9月29日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半关注“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。这说明风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。商业模式P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。产品优势P2P金融一、投资理财门槛低。在传统的理财中，一般都是几万元起步甚至更多，起步就把大多数理财人士隔离开来。而P2P理财基本上是没有门槛的，人人都可以理财。相对于传统理财，P2P网贷理财更倾向与大众人群和小微企业。二、回报率高。P2P网贷平台的回报率相比较传统理财的回报率要高4-5倍，P2P网贷理财期限灵活，投资人可根据自身选择合适的投资期限。P2P平台的平均年化收益率约10%-18%，收益率是其他无固定期限的理财产品的3-5倍，是同期限银行定期存款的4-8倍。同时，P2P网贷理财拥有投资门槛低、风险低、期限灵活、资金投向高度透明等优势。三、方便快捷。互联网金融P2P理财产品最大的特性就是方便，容易操作。只需要可以联通网络，可以使用手机APP，就可以随时随地投资理财产品查看投资现状，极大方便投资人理财。与常规理财产品需要往银行或者证劵所跑的情况相比，p2p理财行业能让投资人节省很多时间，也能及时把控风险，了解理财行情。四、流动性相对较好。相对其他理财产品，P2P有着比较明显的流动性优势，一次投出，按月回款。对比银行定期存款要好很多，每月都有回款，而银行必须等到期限结束才有收益。P2P理财对比股票相比于股票而言，P2P网贷行业的优势非常的明显。很多投资人可能都知道，股票的收益是比较高的，但是这种高收益是建立在高风险的基础上的，想要炒股不仅需要拥有专业的知识，还在大量的时间，同时还需要拥有足够的资金才能入市。对于一个没有相关知识，时间充裕的投资人而言，如果贸然进入到股市当中进行投资，最终的结果必然是全军覆没。P2P对比信托产品P2P理财门槛低，适合普通投资者。信托公司的各种信托产品的资金门槛动辄100万元以上，普通投资人只能被拒之门外。信托理财产品的投资期限一般介于1-2年，而且无法转让，容易导致投资动性不足。而国内大多数P2P理财平台都是几百元就可投资。P2P对比银行理财P2P理财收益率更高。据有关数据统计，2015年上半年银行理财产品的平均收益率为3%，而名义收益率却高达6%，也就是其中2.5%的收益被银行以管理费的名目收走了。而P2P理财明码标价，收益普遍在8%-15%之间，是银行理财产品的5倍。通过上面的介绍不难看出P2P理财产品的优势是很多理财产品都无法超越的，当然每一种理财产品都有自己的优势，相对说来只是P2P理财产品优势更加凸显而已。因为P2P网络理财平台比传统的理财平台要有优势，前景大好。了解了什么是P2P，P2P为什么火之后，可能你就会有以下疑问。如果我是投资人，P2P可不可靠，P2P安全吗?P2P收益高不高，值不值得投资？又或者如果我是借款人，P2P贷款利息高不高？审核时间久不久等等一系列的问题。高利益的诱惑导致众人对P2P的风靡。P2P安全性是首当其冲的问题。下面小编给你解释下P2P安全性问题。监管法规管理办法2015年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，确定了网贷行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。对P2P取消了准入门槛监管，转而实行负面清单管理，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。P2P被禁止的十二项行为（一）利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；（六）将融资项目的期限进行拆分；（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。平台性质2014年，中国银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P行业的十大监管原则时强调，P2P机构不是信用中介，只是信息中介，不承担信用风险;投资人和融资人要实名登记，资金流向要清楚，避免违反反洗钱法规等。具体细则等待出台。银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台是新兴的金融业态，在鼓励其创新发展的同时，应合理地设置业务边界。P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金。而第三类则是指个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。经营模式P2P金融两种模式：第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保;第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。[1]平台风控风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。目前国内P2P网络借贷平台的定价模式也还在探索之中，风险定价、成本加成、竞标定价等模式共存。在实际操作中，P2P网络借贷平台为了提升人气，倾向于向借款者收费，向投资者少收费或者不收费，甚至向投资者提供各种补贴。最后，资金在P2P网络借贷平台的留存方式也包括“资金池”模式、第三方支付托管模式，银行大账户存管模式与强存管模式等，不过与银行签订了资金存管协议的平台在正常运营平台中占比极少。投资风险一是简单自融模式，大多采取高息、拆标的手法，利用投资者的逐利心理进行融资。以钱某创投为例，平台大部分借款者都是浙江瑞安的身份证，而用以抵押的房产、车以及土地也全部位于瑞安。交易资金链显示该公司只有一个账户，其余均为平台控制人王某的个人账户，大部分资金都经由王某的个人账户流向浙江。二是多平台自融自担保模式。平台控制人同时建立了多个平台，平台之间资金互相拆借，用于满足自融需求。平台和担保公司属于同一个老板或集团公司。三是短期诈骗，多利用投资者赚快钱的心理，采用充值返现，“秒标”“天标”等形式吸引客户投资，然后在第一个还款周期到来之前便卷款潜逃，存活时间很短，最短的仅1天。以淘某贷为例，上线仅1周就倒闭，资金通过第三方支付直接到了公司账户，并且立即转移到私人账户。四是“庞氏骗局”。投资者的款项并没有进入真实的借款者手中，而是在平台上进行空转，资金始终控制在平台控制人和股东的账户中，最后平台支持不下去或者得到足够收益以后，实际控制人就卷款潜逃。以鹏某贷为例，平台收益率一直在30%以上，平台所属第三方支付平台将款项直接汇入了平台老板账户，但平台除了提供部分资金给虚假投资者和用于还款以外，并没有汇款给任何借款者，资金基本处于空转的状态，尤其是在平台倒闭前两个月里，这种趋势更加明显。　集中整治整治方案2016年5月，由国务院牵头、14个部委参与、为期一年的全国性互联网金融专项整治已正式启动。针对此前出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》），各地政府将在接到《方案》后不同程度地推进相关研讨，牵头制定符合本省份情况的细分行业监管细则。根据这份方案，为期一年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段为开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段为实施清理整顿和督查和评估，时间到2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段为验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。《方案》对P2P平台提出重点整治。首先，《方案》提出要“严格准入管理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。同时强调“互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。从各地看，年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停止“投资类”“互联网金融类”等企业注册登记。《方案》中指出，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测，意味着自融、资金流向不清晰、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P平台大部分都要先开始内部整改了。《方案》规定平台不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等等。《方案》还要求推行“重奖重罚”制度，针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立举报制度，出台举报规则，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报，为整治工作提供线索。按违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本，对提供线索的举报人给予奖励，奖励资金列入各级财政预算，强化正面激励。2016年3月25日，中国互联网金融协会上线，其设立的互联网金融举报平台，除给了互联网金融消费者一个举报的窗口外，一些较大规模的非法集资案件，也需要群众提供线索侦破。《方案》要求，加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。金融广告2016年4月，工商总局等十七部门印发了《关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》，部署开展互联网金融广告专项整治工作。该实施方案给互联网金融划定了9条红线，包括不得无风险提示、不得承诺收益、不得利用名人代言、不得虚假、夸大宣传等。一是违法广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的。二是对未来效果、收益或做出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的。三是夸大后者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩做出虚假或夸大表述的。四是利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明的。五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者的。六是未经有关部门许可，以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布的吸收存款、信用贷款内容的广告。七是引用不真实、不准确数据和资料的。八是宣传国家有关法律法规和行业主管部门命令禁止的违法活动内容的。九是宣传提供突破住房信贷政策的金融产品，加大购房杠杆的。2016年4月8日上午，央视广告中心一位工作人员证实，央视广告中心规定互联网金融要在央视做公告，必须有银监会出具的证明。这一规定在大概半个月前就已经执行，目前尚无一家P2P公司拿到银监会证明。风险危机截至2016年2月，全国 P2P平台总量为3944家，但问题平台累计却有1425家,问题平台的事件类型分为停业、跑路、提现困难和经侦介入。近几个月来，问题平台数量有减少的趋势。 经营不善这导致收入不能覆盖成本，平台无法存续，因为P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用，如果平台的交易不活跃，收入不能覆盖收益也很正常，但是这种风险是经营者自身的风险，理论上不会波及到交易主体。失误交易这导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失。交易机制的设计是P2P的核心点，一个良好的交易制度的设计，是可以避免很多风险点出现的，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，利息制度的设计，集中撮合制度等等各项制度的创新设计，在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计，都进行应用到平台上来，从而进行大幅度拉低交易坏账的出现，但是任何交易机制都会存在缺陷，只能在长期实践中，不断发展和优化，这个其实是出资人自身该承担的风险，而平台也要不断的去优化这种设计，成就平台的核心竞争力。欺诈行为平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利，很容易就让P2P走入歧途。诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化，很多不具备公信力的P2P，应该在这方面会不断的发酵，应该还是会有恶劣的事情出现。高利贷危机垒高借款金额却以此巧立名目向客户催还款的做法，其本质上就是“套路贷”。简单说就是高利贷。能到这种公司来贷款的，基本都是其他地方借不到，但公司对其要求的偿还数额往往超过一倍。借4万的话，未来三年得还8万多。合同上的利息中规中矩，但并不符合实际。一方面可以把其余高额的利息安插别的名目，比如服务费；最关键还有，如果合同上写着给借款人下了10万的款，其实到手只有7万，但借款人还得按照10万的本金去还。如此一来，借款人非但没有全款拿到手，还需要在前几年支付更高的利息，这也就不难解释为何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兑付的原因。但个中猫腻其实借款人自己也知道，也会在催款过程中屡次提到公司这边的不合理，但合同在那里，双方对立情绪严重，所以想顺利化解矛盾非常难。也正因为存在违规贷款的情形，对于催收这件事，几乎类似的P2P都会选择私下解决。国家也在严打这方面，但也关注到公司平台悄悄把相关合同修改了。单方面修改合同或能应对临时检查，但如果双方对簿公堂，显然存在放贷合规的硬伤。对此，有法律界人士表示，即便存在套路贷事实，对机构而言，仍有对借钱不还的借款人起诉的权利。机构可以按照实际出借的金额对借款人予以起诉，但不符合法律规定的款项则不受法律保护。此外，对于借款人欠债不还的行为，肖挺俊坦言，无论是从法律的角度还是社会道德的角度均不允许，并不能因为所借款机构有运营风险或“爆雷”就单方面拒绝还款。[2]黑客攻击P2P网贷在快速发展的背后存在许多问题，最明显的是经常受到黑客的攻击，2013年以来，P2P网贷平台被攻击的事件层出不穷，拍拍贷、好贷网、翼龙贷、人人贷、e速贷、通融易贷、快速贷、融易贷、融信网、新联在线、金海贷、信和大金融等等先后被黑客攻击，据不完全统计，仅2013年上半年网贷P2P的平台就有100多家被黑客攻击，70多家P2P平台因此跑路。 曝光事件2015年央视315晚会往年有一个不一样的地方，就是晚会官方对投诉中的热点通过新闻先行曝光。其中《五号热点——血本无归的P2P网贷》，介绍了P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出的状况，并在文中点名了众多倒闭跑路、涉及骗钱的企业——中汇在线、网赢天下、全民贷、科讯网、上咸bank。 2015年12月，e租宝涉嫌违法经营接受调查，2016年8月16日下午，北京市人民检察院官方网站发布《犯罪嫌疑单位钰诚国际控股集团有限公司及犯罪嫌疑人丁宁等人非法集资犯罪一案被害人告权公告》。e租宝非法集资案丁宁等26人被移送审查起诉。2016年4月12日，网上传出一份《立案通知书》，表示经举报的融宜宝上海分公司浦东分部的非法吸存一事，经审查符合立案条件，已经立案。 2016年5月，惠州市公安局惠城区分局查处了e速贷平台，并以涉嫌非法吸收公众存款罪刑拘了以简某为首的13名犯罪嫌疑人。 2019年10月21日中国最大的线上信用卡管理平台51信用卡突遭警方上门调查，部分高管和员工被带走，让正处于监管加码下的中国金融科技行业，再度蒙上一层阴影。当晚，杭州警方通报称，正对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。[3]风险辨别2015年3月12日，央行行长周小川表示投资者在参与P2P网贷业务时，要有风险辨别能力。 但如何辨别风险正是投资者们面对的大难题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，消费者在进行P2P投资理财之前，要先弄清楚什么是P2P网络借贷。“按照银监会提出的‘四大红线’监管思路，中国小额信贷联盟把P2P网贷定义为‘个人对个人的小额信贷信息中介服务平台’。” 这其中包含几个原则：一是中介性质，P2P网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务，不能提供担保和保本保息等信用中介服务；二是平台不能有资金池，要做到清算结算分离。借贷双方要在银行或第三方支付机构开个人账户，不能把钱存入平台账户，这一点十分关键；三是借款项目要小额分散，借款方主要是小微企业和个人；四是平台信息要公开透明，要向借贷双方提供原始真实信息，特别是真实利率和期限等信息，不能暗箱操作，不能搞期限错配。 P2P网贷的模式千变万化，标的项目、担保方式、借款周期、投资回报率各不相同，而这些信息恰恰成为投资者选择投资项目的基本依据。浏览量1.3 亿讨论量14.5 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